美国，也开始养老难了

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近几年，养老问题越来越成为一个全球性难题。

针对养老问题的解决，近有几天前新西兰党派表示当选后将把退休年龄从65岁上调至67岁；远有去年普京签署延迟退休法案，还打算把官员的贪污财产卖掉给百姓养老；还有我国一众90后在背负花呗欠款的同时，纠结要交养老金还是买商业养老……

那世界上的经济第一强国，也会发不出养老金吗？

美国养老金长啥样

上世纪70年代末开始，美国老龄化问题开始加剧。但美国居民储蓄率较低，联邦退休金制度难以为老年退休人口良好生活保障。于是美国人开始了养老体系的不断尝试和改革，逐步形成了以国家社会安全保险（OASDI）、雇主养老保险和个人储蓄养老保险三个支柱在内的养老保险体系。

美国，也开始养老难了-激流网从1962至2017年，美国在这方面支出的大致趋势

这个开支是极其巨大的，韩国全国的GDP填进去都不够

而且还在继续提中

（单位为万亿美元，参考wikiwand）

OASDI并非专门的养老保险制度，而是由“养老及遗属保险”和“残障保险“两部分组成的，由联邦政府主导。其资金来源是劳工支付的社会保障税（84%）、高收入社会保障受益人支付的税收（2％）、以及累计信托基金储备的利息（14％）。

该制度覆盖范围达到全美劳动人口的96%以上，不仅包括公务员、铁路员工、州和地方雇员或私企员工，也有非营利性宗教、慈善教育组织员工、创业者、农民等。因为OASDI的主要目的是保障养老，因此也被认为是美国基本养老保险制度。

其次是雇主养老保险计划，大名鼎鼎的401k(企业年金计划)就是之一。雇主申请设立401k后，雇员每月存部分薪水至其退休金帐。不过这只适用于私企雇员，目前在全国的覆盖率约为51%。

一般情况下， 采纳401k的企业一般会缴纳工资的3％。比如如果员工将5万美元工资的3％（1500美元）投入养老金，公司同样会投入1500美元；但当自己投入超过1500美元时，公司则不会继续缴纳。

美国，也开始养老难了-激流网 1984-2009年401k计划的资产、捐款、福利金

（单位为万亿美元，参考wikiwand）

听起来还不错，但401k的参与者也会受到以下限制：每年投入401k退休账户的金额不应超过当年薪资的60%，或国税局规定的投入上限；除特殊情况外（重病，贫困等），如果户主在60岁前提现，将要缴纳10%的罚金。并且户主在70.5岁之后，每年须提取一定数额的资金，否则，提取不足的部分将被加收50%的罚金……

此外还有“待遇确定型”雇主养老保险计划，按月发放，由公司承担投资风险。这种计划在80年代之前比较流行，进入80年代后，以个人为基础的“缴费确定型”养老保险计划迅速发展。

在“缴费确定型”中，政府通过“递延纳税”的优惠对参与者进行支持：老板和员工向员工的个人养老账户投入的钱不用交个人所得税，一直等到领取养老金时再与其他收入一起缴纳个税。

不止这些，美国为扩大养老保险经费来源，减轻国家和企业的养老负担，还搞了个人储蓄养老保险。该计划实行自愿参保的原则，所有70岁以下有收入人士无论是否参加了其他养老保险计划，都可以开设个人退休账户（IRA）。

美国，也开始养老难了-激流网美国IRA官网

（https://www.irs.gov/）

在这种方式下，员工在工作期间可以将薪水中提取部分存入个人退休金账户，这一部分也可以延迟纳税，也可以选择缴费时不免税，但在投资收益（包括投资分红、利息等）上免税的办法。个人退休账户存款利率不受美国存款利率上限规定的限制，但账户存款依然只能在退休后才可动用。

美国，也开始养老难了-激流网 IRA计划有许多种不同的IRA

可根据需要选择合适的

这三种体制，就是美国基本养老保险体系。除此之外，在美国退休保障体系中还包括普通社会保障计划、自有住房，其他资产（金融资产或商业股权、汽车等非金融资产）等基础保障。而支撑起养老保险体系的，就是各种养老保险计划和公司了。

即将老无所依了吗

尽管各种养老金的名目极为复杂，养老这个全球性难题却也让美国觉得很难办，说陷入可持续性危机也不为过。

根据今年4月美国财政部发布的《2019年社会保障和医疗保险受托人报告》，2018年底美国社保基金余额为2.895万亿美元，仅够支付2.7年，并将于2035年耗尽，届时将无法按期支付给公民全部福利，只能兑现3/4的承诺，直到本世纪末。

美国，也开始养老难了-激流网报道原文（图片@ssa.gov）

而到了2020年，社保计划的支出将自1982年来首次超过收入，入不敷出的状况将迫使该计划动用近3万亿美元的信托基金。

具体到州来说，伊利诺伊州的公共养老金资金不足1340亿美元，可能还是多报了的；罗德岛州的本地养老金计划负了25亿美元的债务；新泽西州的公共养老金可能会在12年内耗尽储备；科罗拉多州可能会在2044年之前挂掉……

社保基金空虚是因为社会高度老龄化还可以理解，而养老储蓄也同样堪忧。美国政府问责局（GAO）于今年3月公布的数据显示，2016年，55岁及以上的退休美国人中，48%的人养老金存款账户余额为零；

美国，也开始养老难了-激流网 2016年退休储蓄数据

（图片来源：美国政府问责局）

其中29%的人的雇主和自己都没有交养老金；20%的人自己没交，但加入了养老金收益计划；还有52%的人虽然有养老金储蓄，但其中又有一半的雇主没有为他们交过养老金。

实际上，根据美国劳工统计局的数据，只有约15％的私营部门工人参加了养老金计划；领航投资（Vanguard）的报告表明，65岁及以上美国人士的401k账户价值中位数仅为5.7535万美元，最低的不过几千美元。

消息一出，焦虑的就不只是美国的大爷大妈了，还有各种提供养老服务的公司——它们面临着前所未有的预算困境，如养老金福利担保公司（PBGC）。

上世纪七十年代，养老金福利担保公司（PBGC）根据《雇员退休收入保障法案》成立，为企业提供多种养老金缴纳计划。如今，该公司的“多雇主计划”的资金即将耗尽，预计撑不过2025年。计划的破产意味着参保退休人员届时只能获得2%的养老钱：原本每年该获得20000美元的工人，最终只能获得400美元。

地方的计划进行得也不顺利。纽约的“当地公路运输者707”养老金计划专门为地方司机提供养老金服务，该基金受PBGC的保护但已经于2017年破产，影响了约4000名司机。现在，退休的司机每月只能拿到570美元，还不到最初预期的每月1313美元的一半……

美国，也开始养老难了-激流网资不抵债的707计划

据统计，美国国内已有超过15个退休金计划面临严重的削减，根据今年养老金精算报告和州政府综合年度财务报告，样本中的美国的40个养老金计划，资产将在30至50年左右耗尽……

甚至美国最大的多雇主养老金计划之一——中央国家（Central States），也将会在2025年崩溃，约40万人会受到影响。

美国，也开始养老难了-激流网让人老不起了

显然，这种体系的崩溃将进一步加剧当下的养老金危机，继而对经济产生多米诺效应，导致大规模裁员、失业率上升。

迈出新一步

养老金危机的背后，一个不可忽视的现实是人口老龄化。

根据联合国《世界人口老龄化报告》（1950~2050）和OECD的数据，美国将在2030年进入超级老龄社会。2013年时，美国人的平均退休年龄不到65岁，而平均预期寿命却已经超过85岁，这没有工作的20年只能靠足够的储蓄来度过。

美国，也开始养老难了-激流网经合组织国家每1位65岁人口对应的20-64岁人口数量

早期是几个成年人养一个老人

未来是成年人养一个老人？

而事实是，目前很少人能够实现养活自己的预期：根据美联储对美国家庭幸福状况的研究，很多美国人并没有为安度晚年做好准备，只有36%的在职成年人认为他们的退休储蓄有眉目，仍有25%的美国人一点养老钱都没有。这就是危机的“危”所在。

趁着事态尚可控制，意识到事情的严重性还为时不晚，推动美国养老体系改革的声音也不绝于耳。其中雨点最大的可能要属美国国际集团（AIG）了，仅仅在去年一年，该集团在游说退休保障改革上的花费就达到了140万美元。

不过该集团游说的初衷可能并非为了广大美国人民的美好退休生活，因为集团旗下有个60余年历史的“退休服务公司”，近几年生存状况并不理想。

但是无论如何，美国新一代老年人的希望可能就要来了。

今年5月，美国众议院以压倒性优势通过大幅度改革退休金制度的议案"Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act of 2019”（简称《退休金提高法案》），旨在鼓励提高退休金储蓄和促进美国401K和个人退休金计划IRA的发展，以应对日渐严重的养老危机。

法案的重点内容包括重建养老金的“集合计划”制度，允许不同类和不同地区的雇主联合起来向他们的雇员提供企业年金计划，这样能够减少每个雇主单独承担的成本和行政责任；对部分小企业实行税收优惠；提高了401k计划的交费上限，未来有更多钱可拿；有收入来源的人可保留终身的投资权利；将70.5岁的最低养老金领取年龄延至72岁……

美国，也开始养老难了-激流网新法案即将到来