今年央视的“3·15”晚会翻了互联网金融的牌子。

晚会曝光了“714高炮”网贷乱象、高额的“砍头息”和逾期费用,以及暴力催收方式;点名了金葫芦、快易借、现金树、米来来等APP和安徽紫兰科技有限公司,还有自称“中国领先的移动金融智选平台”的融360。

“3·15”晚会之后,大量APP从应用商店下架,安徽紫兰科技有限公司相关负责人被公安部门带走调查,融360旗下在美股上市的简普科技股价大跌。

“3·15”晚会的曝光割开了互金的一道口子,让更多消费者看到了其浮华背后的乱象横生。

互金行业从来就不风平浪静

“3·15”前后,聚投诉平台上的消费者投诉成为了大家关注的焦点。

从2018年聚投诉平台重点行业整体投诉数据来看,互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量共计20.97万件,成为了2018年第一大被投诉行业。

但其投诉解决率仅为39.7%,排名第九,高投诉量和低解决率形成了鲜明对比。

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从互金行业的具体投诉内容来看,消费者投诉的两大突出问题,一个是利率超标,还有一个就是恶性催收。

网贷天眼研究院对聚投诉平台互金行业多达30万条投诉数据进行分析后发现,恐吓威胁、高利贷、骚扰、通讯录为最主要的投诉主题,催收、态度恶劣、合同、套路、变相收费等也有所提及。 [1]

聚投诉平台还会根据全年整体投诉数据评选出各行业的最佳客服奖,2018互联网消费金融行业最佳客服的评选条件为:1.商家不存在“恶性/暴力催收、利率畸高”等机制性问题,不存在特别恶劣的投诉个案;2.商家的投诉解决率处于同行业领先地位。

然而,并没有商家同时满足上述两点要求,故该奖项空缺。

“3·15”晚会之后,大量投诉涌入互金行业。3月16日至22日,聚投诉平台接到互金行业有效投诉19539件,较3月8日至14日的有效投诉量9245件,增加了一倍多[2]。

尤其是被央视点名的融360,“3·15”前一周的有效投诉量为184件,“3·15”后一周飙升至1916件,迅速登上投诉量排行榜榜首,遥遥领先其他商家。

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通过观察融360投诉详情下面的最新投诉帖可以发现,近期的投诉对象主要是融360平台上入驻的小额贷款商户,投诉的内容包括“714高炮”、“砍头息”和暴力催收等。

央视记者也报道过融360上很多贷款产品都标注着需要购买商品才能放贷,其实这就是一种变相的“砍头息”[3]。

那么问题来了,“714高炮”是什么?“砍头息”又是什么?“714高炮”到底有多可怕?

只借1500,怎么就欠了几十万?

“3·15”晚会中董女士的例子就是“714高炮”害人的证明。

董女士最初在网贷平台借了1500元,被以“综合费用”为名义扣掉450元,到账只有1050元,借款必须在第7天还上,实际借款周期只有6天。

当天董女士先后共借款7000元,均被以各种名目扣除借款金额的30%。因无力偿还只能以贷还贷,短短三个月后,董女士背负了50多万元债务。

董女士所借的小额网贷,就是“714高炮”,其贷款周期一般为7天或者14天(以7天居多),“高炮”指的是高额的“砍头息”及“逾期费用”。

董女士借款时被扣掉的金额就是业内俗称的“砍头息”,一般为20%至30%。可怕的不只是“砍头息”,还不上贷款而产生的逾期费用每日高达本金的5%到10%。

“714高炮”以无抵押、低息甚至无息吸引急需用钱的人。因为数额较小,即使有“砍头息”,借款人也会有信心自己能够偿还。

可是一旦还不起,以贷养贷,雪球就会越滚越大,三个月后,1500元的债务可以轻轻松松滚成二十多万元。

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“714高炮”威力如此巨大,那它是否违法呢?

答案是肯定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

以借1500元为例,“714高炮”的年化利率高达450/(1500-450)/7*360*100%≈2204%,远远高于36%的法律红线。

所以“砍头息”常常会被包装为手续费、咨询费、审核费等各种费用或者等价购物额度,来规避法律对于借贷利息上限的规定,实际上这些费用都要包含在利率的计算内。

而且“砍头息”本身就不合法。《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

既然违法,“714高炮”为什么还会存在呢?

一方面是监管有难度,另一方面是借款人法律意识不足,又指望着“714高炮”解决燃眉之急,只能被网贷平台牵着走。按照法律规定,年利率超过36%的部分利息,借款人根本不需要支付。

在前段时间热播的电视剧《都挺好》中,苏家舅舅想忽悠苏大强和他一起投资,反而被之前有过受骗经历的苏大强科普,“国家规定,(年利率)超过银行贷款的四倍,就不受国家法律保护了。”(国家最新规定为受法律保护的民间借贷利率是年利率24%)

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高息网贷,要钱更要命

网贷天眼研究院的统计数据显示,互金消费者的诉求主要为处罚、停止骚扰、道歉、协商、调整利率、快速处理、改善服务和销账等。

虽然高利贷高居投诉主题第二名,但是互金消费者对于调整利率的诉求仅排第五[1]。

和利率相比,消费者对催收手段更加敏感。

在“714高炮”这类高息网贷的催收方式中,爆通讯录最为常见。借款人在网贷时会被要求验证手机运营商,网贷平台这一操作的目的就是读取借款人的通讯录和通话记录详单,利用了借款人不欲声张的心理,方便平台后续催收。

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暴力催收虽然普遍存在,但一些恶劣的催收行为实际上已经触及了犯罪。

例如使用恐吓、要挟等方式要求借款人偿还过高利息可构成敲诈勒索罪,此外一些催收行为也有可能构成非法拘禁罪、绑架罪、寻衅滋事罪、侵犯个人信息罪等。[4]

高息网贷不仅让借款人背上巨额债务,通过暴力催收影响借款人的正常工作生活,甚至会把借款人逼上绝路。